截至今年4月份，開(kāi)業(yè)滿七年的20余家外資壽險(xiǎn)公司中，實(shí)現(xiàn)盈利的只有兩家，財(cái)險(xiǎn)公司情況更糟。9月1日，普華永道發(fā)布2009年《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》調(diào)查報(bào)告顯示，外資保險(xiǎn)公司在華發(fā)展緩慢，目前它們的市場(chǎng)份額總和僅為壽險(xiǎn)的5%，產(chǎn)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的1%。去年，在國(guó)內(nèi)中資壽險(xiǎn)增長(zhǎng)53.2%的情況下，外資壽險(xiǎn)增長(zhǎng)為負(fù)的8.79%。

　　報(bào)告調(diào)查了多家外資公司，這些公司把發(fā)展緩慢的原因歸結(jié)為：合資雙方理念上的差異，過(guò)于嚴(yán)格的監(jiān)管，以及內(nèi)資保險(xiǎn)公司快速的成長(zhǎng)等。

　　去年，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)經(jīng)歷了較為困難的一年。盡管它們堅(jiān)信中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展仍舊十分強(qiáng)勁，但很多公司已感到難以維持其經(jīng)濟(jì)規(guī)模效益。

　　在受訪的公司中，有多家已在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)了七至十年。對(duì)于那些以合資形式進(jìn)入中國(guó)的司，他們已體會(huì)到與毫無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)背景的國(guó)內(nèi)公司進(jìn)行合作所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，全球金融危機(jī)導(dǎo)致的問(wèn)題令雙方關(guān)系更加緊張。"外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)的合資對(duì)象很多是非金融企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)了解不深，雙方在溝通上存在困難。"普華永道審計(jì)部合伙人林同文說(shuō)。而眾多受訪者認(rèn)為，此次金融危機(jī)會(huì)令監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管控制措施。

　　普華永道香港保險(xiǎn)行業(yè)主管合伙人韋艾理表示："對(duì)在中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司而言，2008年是困難的一年。這不僅僅因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，更重要的原因是，規(guī)模較大的本地競(jìng)爭(zhēng)者在面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)更具有彈性。造成這一現(xiàn)象有很多原因，包括客戶需求從投資型轉(zhuǎn)變成為保障型產(chǎn)品，同時(shí)調(diào)查還顯示，外資保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)它們本地的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有更多的創(chuàng)新、不斷改進(jìn)它們的營(yíng)運(yùn)，并且更注重對(duì)本地市場(chǎng)的深入理解。"

　　普華永道亞洲精算業(yè)務(wù)主管合伙人劉淑艷總結(jié)道："橫向的挑戰(zhàn)也很多。其中最大的一個(gè)挑戰(zhàn)是很多銀行得到了國(guó)務(wù)院的特批可以投資保險(xiǎn)公司。在過(guò)去的幾年里，這些銀行保險(xiǎn)公司成了很多保險(xiǎn)的主要分銷(xiāo)渠道，而這些擁有銀行保險(xiǎn)公司的銀行成為市場(chǎng)變化的驅(qū)動(dòng)力。很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)預(yù)測(cè)到了這一分銷(xiāo)渠道的巨變，我們都拭目以待在未來(lái)極具挑戰(zhàn)性的一年中的變化。"

　　雖然種種不利的數(shù)據(jù)顯示外資保險(xiǎn)公司正在集體經(jīng)歷一個(gè)艱難的蛻變，但報(bào)告同時(shí)也顯示，外資保險(xiǎn)公司并沒(méi)有因此改變?cè)谥袊?guó)運(yùn)作的議程，相反更加確定了中國(guó)業(yè)務(wù)的重要性，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展充滿信心。

　　普華永道發(fā)布調(diào)查報(bào)告：外資保險(xiǎn)公司在華面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

　　9月1日，普華永道發(fā)布2009年《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)發(fā)展正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前，它們的市場(chǎng)份額總和僅為壽險(xiǎn)的5%，產(chǎn)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)的1%。以壽險(xiǎn)為例，自去年開(kāi)始外資壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)局面。在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司整體增長(zhǎng)48.26%，中資壽險(xiǎn)增長(zhǎng)53.22%的情況下，外資壽險(xiǎn)負(fù)增長(zhǎng)8.79%。保費(fèi)規(guī)模負(fù)增長(zhǎng)、市場(chǎng)占有率下降、市場(chǎng)排名下滑，種種不利的數(shù)據(jù)顯示外資保險(xiǎn)公司正在經(jīng)歷"七年之癢"的危機(jī)。

　　雙方理念不同成最大障礙

　　普華永道審計(jì)部合伙人林同文表示，外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)的合資對(duì)象很多是非金融企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)了解不深，雙方在溝通上存在困難。

　　一個(gè)外資壽險(xiǎn)公司的受訪者在回答問(wèn)卷時(shí)也表示，中外雙方合作中存在很多不同想法，一是國(guó)內(nèi)合資者會(huì)認(rèn)為外資公司太美國(guó)或者太歐洲，對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)的特征缺乏了解；二是國(guó)內(nèi)合資者希望自己運(yùn)營(yíng)公司，對(duì)外資的離開(kāi)很歡迎；三是有的國(guó)內(nèi)合資者也想離開(kāi)合資關(guān)系因?yàn)樗麄儫o(wú)法維持業(yè)務(wù)擴(kuò)張所需要的新的資本投入。

　　據(jù)了解，截至今年4月份，開(kāi)業(yè)滿7年且已實(shí)現(xiàn)盈利的合資保險(xiǎn)公司僅有兩家--中宏保險(xiǎn)和太平洋安泰人壽。而其他公司還掙扎在保費(fèi)與利潤(rùn)增長(zhǎng)的平衡木上。實(shí)際上，一些成立時(shí)間超過(guò)6年、對(duì)盈利尚無(wú)預(yù)期的合資公司，已出現(xiàn)了股東對(duì)現(xiàn)狀不滿，或計(jì)劃出售持有的股權(quán)，退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，或打算"逼迫"合資方退出中國(guó)市場(chǎng)。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，壽險(xiǎn)公司的特點(diǎn)是開(kāi)業(yè)之初成本較大，收到的保費(fèi)是"負(fù)債"，保險(xiǎn)公司在賬面上處于虧損階段。一般來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)第七八年時(shí)賬面才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，有時(shí)甚至需要更長(zhǎng)的時(shí)間，股東才開(kāi)始看到源源不斷的利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司發(fā)起股東在成立壽險(xiǎn)公司之初都要接受"7年負(fù)債"的考驗(yàn)，尤其是合資壽險(xiǎn)公司，中外資股權(quán)比各占50%，股東雙方要對(duì)"較長(zhǎng)時(shí)間的無(wú)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)期限"達(dá)成共識(shí)，經(jīng)營(yíng)層才能安心經(jīng)營(yíng)。

　　"合資雙方中，外資一般是長(zhǎng)期做保險(xiǎn)的公司，對(duì)長(zhǎng)期投資保險(xiǎn)有準(zhǔn)備有心理預(yù)期；但中資一般是企業(yè)集團(tuán)，他們往往用做實(shí)業(yè)的眼光看保險(xiǎn)公司的報(bào)表，所以往往注重保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額，但豈不知這些數(shù)據(jù)并不是產(chǎn)生利潤(rùn)的基礎(chǔ)。"北京一家合資保險(xiǎn)公司管理層人士說(shuō)，在簡(jiǎn)單的市場(chǎng)份額、保費(fèi)規(guī)模數(shù)據(jù)支使下，大部分經(jīng)營(yíng)層把工作放在公司擴(kuò)張和保費(fèi)規(guī)模的提高上，而沒(méi)有精力去追求有效益的增長(zhǎng)、有價(jià)值的規(guī)模。這種在理念上的差異，往往會(huì)導(dǎo)致股東和經(jīng)營(yíng)者之間無(wú)法磨合，而一旦出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司很容易就會(huì)采取"換人換思維"的方式來(lái)更換CEO。因此，保險(xiǎn)行業(yè)素有"鐵打的營(yíng)盤(pán)，流水的領(lǐng)導(dǎo)"一說(shuō)。

　　外資叫苦監(jiān)管過(guò)嚴(yán)

　　報(bào)告指出，由于全球金融危機(jī)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)增強(qiáng)了監(jiān)管，這是決定變化方向與進(jìn)程的關(guān)鍵因素。一些外資保險(xiǎn)公司認(rèn)為監(jiān)管限制了他們進(jìn)入不同市場(chǎng)和引入新產(chǎn)品的能力，比如，自2008年10月以來(lái)，政府從未下發(fā)過(guò)新的許可證；同時(shí)在償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、消費(fèi)者保護(hù)、產(chǎn)品監(jiān)督和定價(jià)都將面臨更嚴(yán)格的管控。

　　"這實(shí)在讓我們有些不堪重負(fù)，比如，在2009年的前5個(gè)月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)共出了750個(gè)通知，其中650個(gè)要求書(shū)面回復(fù)，平均每個(gè)工作日有7個(gè)通知。"一家合資壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人指出。

　　不少外資保險(xiǎn)公司也認(rèn)為，目前的監(jiān)管框架對(duì)小型公司而言負(fù)擔(dān)非常重，對(duì)本地大型保險(xiǎn)公司而言則容易把握得多。

　　"通知較多確實(shí)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管方面的一個(gè)特色，據(jù)我所知許多中資保險(xiǎn)公司對(duì)此也頗有怨言，但這畢竟是為了防止金融危機(jī)給國(guó)內(nèi)金融保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不利的沖擊和影響，本質(zhì)上是為了保護(hù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的穩(wěn)定。"首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō)。

　　"尤其是去年，隨著多家聲名顯赫的國(guó)際保險(xiǎn)巨頭在這場(chǎng)愈演愈烈的金融危機(jī)中出現(xiàn)問(wèn)題或危機(jī)，許多消費(fèi)者對(duì)這些公司在華的子公司、合資公司紛紛產(chǎn)生質(zhì)疑，在這種情況下，保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管是非常必要的。"庹國(guó)柱說(shuō)。

　　不過(guò)，專(zhuān)家也指出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)地域方面的限制，以及對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)"交強(qiáng)險(xiǎn)"方面的限制可以適度放開(kāi)。"有人說(shuō)，限制外資是為了保護(hù)自己，這個(gè)理由并不充分。以財(cái)險(xiǎn)為例，目前所有外資的份額之和只占1%左右，數(shù)量極小。"中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇說(shuō)。

　　內(nèi)進(jìn)外退或成趨勢(shì)

　　報(bào)告顯示，無(wú)論是外資壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)及意外險(xiǎn)公司都認(rèn)為未來(lái)五年內(nèi)最大競(jìng)爭(zhēng)威脅，是現(xiàn)有的本地保險(xiǎn)公司，尤其是國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司。外資保險(xiǎn)公司普遍將中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)及中國(guó)人保這四家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司作為主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　受訪者認(rèn)為，2009年推動(dòng)市場(chǎng)變化的主導(dǎo)因素是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。它已超越監(jiān)管變化而躍居為首要因素，排在第三位的因素是經(jīng)濟(jì)周期。與此同時(shí)，2009年，外資保險(xiǎn)公司在推動(dòng)市場(chǎng)變化方面已從去年的第五位下降至第十四位，內(nèi)進(jìn)外退或成趨勢(shì)。

　　除了強(qiáng)有力的國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)者，外資保險(xiǎn)公司還將面臨新的不可預(yù)測(cè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力--即個(gè)別大中型銀行的進(jìn)入。

　　"據(jù)了解，很多銀行得到了國(guó)務(wù)院的特批可以投資保險(xiǎn)公司。在過(guò)去的幾年里，這些銀行保險(xiǎn)公司成了很多保險(xiǎn)的主要分銷(xiāo)渠道，而這些擁有銀行保險(xiǎn)公司的銀行成為市場(chǎng)變化的驅(qū)動(dòng)力。很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)預(yù)測(cè)到了這一分銷(xiāo)渠道的巨變，我們都拭目以待在未來(lái)極具挑戰(zhàn)性的一年中的變化。"普華永道亞洲精算業(yè)務(wù)主管合伙人劉淑艷總結(jié)說(shuō)。

　　但是，庹國(guó)柱認(rèn)為，與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)相比，銀行對(duì)外資的威脅至少在初期不是很大。"首先，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才比較缺乏，無(wú)論是公司業(yè)務(wù)還是零售業(yè)務(wù)，即使銀行資本雄厚，估計(jì)一時(shí)也無(wú)法招募所有這些人；另外，預(yù)計(jì)銀行在進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域初期將主要向其客戶群推介專(zhuān)業(yè)性較低的一般性保險(xiǎn)產(chǎn)品。"庹國(guó)柱說(shuō)。

　　外資保險(xiǎn)公司：中國(guó)市場(chǎng)值得長(zhǎng)期投入

　　根據(jù)普華永道1日發(fā)布的《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》報(bào)告，三年前的調(diào)查顯示，外資保險(xiǎn)公司對(duì)于自身在中國(guó)的市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)顯得信心十足，但是，幾年下來(lái)，他們發(fā)現(xiàn)當(dāng)初的預(yù)期有些過(guò)于樂(lè)觀了。今年，2009年，在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)7年或更長(zhǎng)時(shí)間之后，很多外資壽險(xiǎn)公司仍然不能收支平衡，市場(chǎng)份額也大不如之前的預(yù)期。這到底是暫時(shí)性的"戰(zhàn)略"虧損還是將成為長(zhǎng)期趨勢(shì)？外資對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的前景到底持何種態(tài)度？

　　歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，很多外資公司在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的前期都是虧損的。但是有些虧損只是暫時(shí)，甚至有的只是"假象"，也就是說(shuō)，盡管早期虧損，但是在逐漸搶占到市場(chǎng)份額之后，他們甚至?xí)�最大程度的擠走國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。

　　"這是外資進(jìn)入中國(guó)以后采取的一種策略，一種虧損策略，實(shí)體企業(yè)中有很多這種案例，揭示了外國(guó)資本進(jìn)入中國(guó)的一種思路。但是外資在進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)時(shí)或許很難延續(xù)這樣的道路。在逐漸實(shí)現(xiàn)盈利的同時(shí)，占領(lǐng)市場(chǎng)大部分份額似乎很難。"首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　他指出，保險(xiǎn)和其他行業(yè)有所不同。"保險(xiǎn)不像其他產(chǎn)品，比如汽車(chē)，很多人就認(rèn)為像福特、豐田、通用這種外國(guó)品牌比中國(guó)的好，百姓有這個(gè)認(rèn)知度。但是保險(xiǎn)本身是一種無(wú)形產(chǎn)品，顯示在書(shū)名上是合同，百姓并沒(méi)有直觀的感覺(jué)，所以你說(shuō)外國(guó)品牌比中國(guó)品牌好多少，在他們心中是不存在這個(gè)概念的。"庹國(guó)柱說(shuō)。

　　"中國(guó)本土居民受到傳統(tǒng)思維文化的影響，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度或認(rèn)知度不是很高，甚至有時(shí)候還有些抵觸。在這種情況下，一旦本土居民先認(rèn)知了本土品牌，就更難認(rèn)知外來(lái)品牌。"他補(bǔ)充道。

　　但是，"虧損"和"市場(chǎng)份額不夠樂(lè)觀"不會(huì)降低外資保險(xiǎn)公司繼續(xù)挖掘中國(guó)市場(chǎng)的信心。普華永道《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》報(bào)告顯示，即使是金融危機(jī)，也并沒(méi)有改變外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)運(yùn)作的議程，相反更加確定了中國(guó)業(yè)務(wù)的重要性，

　　中德安聯(lián)首席執(zhí)行官柏思安日前在其山東分公司開(kāi)業(yè)時(shí)明確表示，中國(guó)市場(chǎng)值得長(zhǎng)期投入，中德安聯(lián)計(jì)劃每年開(kāi)設(shè)兩家分公司。"我們擴(kuò)大地域范圍的步伐一直沒(méi)有停止過(guò)，速度較慢是受制于一些外部因素的影響。但中國(guó)市場(chǎng)非常重要，我們必定會(huì)在這個(gè)市場(chǎng)上繼續(xù)擴(kuò)張。我們計(jì)劃是每年開(kāi)設(shè)兩家分公司，今年是成立山東分公司和湖北分公司，中德安聯(lián)還有非常大的擴(kuò)張空間。"他說(shuō)。

　　值得注意的是，近兩年來(lái)，新一輪"增資潮"正在外資保險(xiǎn)公司中掀起：中意人壽由19億元增至27億元；東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)公司由2億元增至3億元；首創(chuàng)安泰人壽由6億元增至7億元；海爾紐約人壽由6.4億元增至8億元；信誠(chéng)人壽由18.2億元增至19.8億元。關(guān)于增資，上述險(xiǎn)企給出的一致說(shuō)法："進(jìn)一步拓展全國(guó)業(yè)務(wù)的需要。"

　　中外合資模式遭遇尷尬

　　大多數(shù)外資保險(xiǎn)公司似乎正處在一段前所未有的艱難時(shí)期。

　　 9月1日，普華永道發(fā)布2009年《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，在要求受訪公司對(duì)其各自的合資關(guān)系發(fā)表意見(jiàn)時(shí)，他們普遍沒(méi)有作出回答。然而，當(dāng)從行業(yè)層面進(jìn)行評(píng)論時(shí)，受訪者認(rèn)為很多國(guó)內(nèi)合資伙伴都希望解除合資關(guān)系。

　　根據(jù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)規(guī)定，若全部境外股東參股的比例超過(guò)保險(xiǎn)公司股份總額的25%，則視該保險(xiǎn)公司為外資保險(xiǎn)公司，境外股東投資上市保險(xiǎn)公司的不受此限。在壽險(xiǎn)業(yè)，外國(guó)保險(xiǎn)公司與中國(guó)保險(xiǎn)公司或企業(yè)合資在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合資保險(xiǎn)公司，其中外資比例不得超過(guò)公司總股本的50%。

　　"當(dāng)初制訂這項(xiàng)規(guī)定的原因主要有三點(diǎn)，首先，主要是出于對(duì)國(guó)內(nèi)金融安全方面的考慮。中國(guó)畢竟屬于發(fā)展中國(guó)家，應(yīng)該注意保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)主權(quán)和經(jīng)濟(jì)安全，而保險(xiǎn)資金作為重要的金融資產(chǎn)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，如果出現(xiàn)被外資控制的情況，可能會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)政治造成較大的沖擊；其次，合資企業(yè)的中外股東大多是國(guó)內(nèi)大型國(guó)企、外國(guó)知名保險(xiǎn)集團(tuán)，監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為這樣的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合有益于市場(chǎng)的深度開(kāi)發(fā)；第三，也有保護(hù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的考慮，畢竟大多數(shù)中資保險(xiǎn)企業(yè)不過(guò)十幾年或數(shù)十年的歷史，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和世界上那年百年老店相比。"首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)社會(huì)保障研究中心副主任朱俊生說(shuō)。

　　但是，事實(shí)證明，這種組織模式使得許多國(guó)際著名壽險(xiǎn)公司在被與他人捆綁雙腿的競(jìng)技狀態(tài)下，很難有較好的表現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，對(duì)外資開(kāi)放壽險(xiǎn)市場(chǎng)7年來(lái)，外資的市場(chǎng)份額一直在個(gè)位數(shù)徘徊，并從2007年底以來(lái)一直呈現(xiàn)節(jié)節(jié)下降的態(tài)勢(shì)。2007年末，外資壽險(xiǎn)占據(jù)整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額為8%，2008年末降至4.92%，2009年一季度則降至4%(不含新劃入外資公司行列的華泰人壽)。同時(shí)，由于大多數(shù)的中外合資壽險(xiǎn)公司的中方股東并非金融機(jī)構(gòu)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的差異，必然導(dǎo)致中外合資保險(xiǎn)公司在中國(guó)市場(chǎng)處于非常尷尬的發(fā)展境地。

　　對(duì)此，南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任江生忠表示，中外股東股權(quán)對(duì)半分的保險(xiǎn)公司，雖然一般而言比較規(guī)范，尤其是外資險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)體制對(duì)其公司治理結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和完善有很大的促進(jìn)作用。但單一的股權(quán)性質(zhì)是此類(lèi)公司治理上的最大制約。他認(rèn)為，完善此類(lèi)公司治理的首要任務(wù)是促使其股權(quán)多元化，通過(guò)引入其他股東來(lái)改變股東結(jié)構(gòu)單一的局面，促進(jìn)董事會(huì)發(fā)揮應(yīng)有的作用，激活公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇也認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)解除中外合資壽險(xiǎn)公司的制度限制，讓外資在中國(guó)市場(chǎng)自由選擇以獨(dú)資或合資的方式經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一方面，截至2008年底，"外資公司保費(fèi)份額占全國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)僅3%左右，最高的地區(qū)也只在5%左右。"另一方面，"就老百姓所持有的金融產(chǎn)品來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品占的比重很低。所謂的養(yǎng)命錢(qián)其實(shí)還是在銀行。"

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